为防灾减灾撑好保险防护伞

　近日，河南暴雨灾情牵动人心，全国各地紧急驰援河南。其中不乏保险人员的身影，他们涉水救援、查勘理赔，积极投入到抗灾救灾的队伍中。据银保监会初步统计，截至7月26日零时，河南保险业累计接到报案36万件，估损金额92亿元。

　　灾情还未结束，全力救援的同时也应该深入思考，面对自然灾害，如何更好地撑起保险这把防护伞，让其更好地发挥防灾减损、补偿重建的作用。

　　近年来，在强监管、促转型的背景下，保险业加速回归本源，进一步强化保障功能，服务大局、保障民生的能力持续增强。其中，在防灾减灾、灾害事故处置方面，保险业更是发挥着愈发重要的作用。数据显示，近几年我国保险赔付在自然灾害损失中的平均占比为10%。而在2007年，我国保险赔付占灾害损失比重还不到5%。

　　保障覆盖面不断增加的同时，保障效率也在不断提升。面对突袭的自然灾害，在银保监会的指导要求下，保险公司按照“特事特办、急事急办”原则，不断提升理赔效率。比如此次河南暴雨发生之后，各大保险公司集中调配查勘人员、救援设备，建立理赔服务绿色通道，简化理赔流程，有的还启动了预付赔款，尽快弥补灾害造成的损失。

　　不过，相对于巨额的灾害损失而言，我国保险赔付所占比重仍有很大提升空间。在全球极端气候事件增加的背景下，原生灾害和次生灾害造成的损失都呈上升趋势，我国是世界上受自然灾害影响较为严重的国家之一，只有提升保险覆盖率和保障程度，才能进一步发挥保险的核心作用，分摊自然灾害造成的损失，减轻财政、企业和家庭的支出负担。

　　更好地撑起保险防护伞，要加快构建巨灾保险制度。目前我国巨灾保险的试点已取得了积极进展，巨灾保险产品供给逐步丰富，但覆盖面和惠及人群仍然有限，且保障内容主要限于地震，尚不包括洪水、台风等其他灾害原因。比如，如果没有专门的洪水巨灾保险，洪水造成财产损失分散在商业家庭财产保险、企业财产保险、农业保险等多个险种中，最终保险补偿覆盖风险比例就会比较有限。

　　更好地撑起保险防护伞，要加大各类相关保险产品的覆盖率。从河南暴雨灾害保险报案情况看，车险报案数量居多，这也意味着相当数量的家庭和企业财产损失还无法通过保险机制分摊。提高家财险、企财险的覆盖率，不仅有助于分摊企业和个人的损失，还有利于发挥保险制度的正外部性、减少社会财富损失——保险公司为了减少赔付，在灾害到来之前，能够更积极地进行预告预警、协助财产转移等，更好发挥防灾减灾的功能。因此，要通过加大宣传引导、建立鼓励机制等多种方法，提升公众对相关保险产品的认知，提升财产险的投保率。

　　更好地撑起保险防护伞，要加强科技手段的运用。保险公司在风险事故预警、损失精算评估、风险救助补偿等环节有着丰富的经验，同时拥有专业技术团队，应该发挥自身优势，联合相关部门整合利用地震、洪水等主要风险数据，通过大数据、人工智能、3D建模等技术手段，更好地为防灾减灾救灾等提供数据支持。

　　天灾无情人有情。对于保险行业来说，惟有加快提升服务质量、完善保险制度，才能让受灾群众、受灾企业更好地感受到金融服务的温度，让自身更好地发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用。