当“久病床前无孝子”成为一部分儿女的悲哀与无奈，保险业又能为失能老人和病患做些什么？
自2016年正式试点至今，有着社保“第六险”之称的长期护理保险制度（以下简称“长护险”）已在全国49个城市开展试点，累计超过235万人享受到长护险待遇与保障，有效为失能人群的家庭“减负”。但在长护险制度建设提速的同时，我国人口老龄化程度不断加深，长期护理需求日益增长，商业护理险被寄予更多期待。
近日，国务院印发《关于促进服务消费高质量发展的意见》提出，推动商业健康保险与健康管理深度融合，丰富商业长期护理保险供给。与此同时，保险市场还正式上线一款以护理保障为主的商业保险产品“沪理保”。这也再次点燃业界对于商业长护险能否扮演好政策性长护险互补保障角色的探讨。
上海试水商业护理险普惠模式
自2000年步入老龄化社会后，我国人口老龄化程度处于高速增长态势，很多失能失智老年人面临护理保障缺口，建立契合国民实际需求的长护险制度越发具有紧迫性和必要性。
近日，在人口老龄化程度相对较高的上海，“沪理保”产品正式与民众见面。据悉，“沪理保”是一款以提供护理服务为特色的定制型产品，由人保健康上海分公司联合人保寿险上海分公司、平安财险上海分公司、中邮人寿上海分公司等多家机构共同推出，不限制本地居民投保，仅约定购买后所有理赔及服务在上海地区使用。
“沪理保”产品的保障责任包括两部分，一是护理保障责任，分别是特定疾病住院护理保险金、意外住院护理保险金、特定疾病居家护理保险金、意外居家护理保险金。二是指定互联网医院药品保障责任，覆盖1200余种普通药品目录。该产品对参保人年龄不设限，出生满28天至80岁都可保，每年保费为218元。
一份行业数据显示，截至2023年7月，我国经营商业护理险的保险公司共有46家，以专业健康险公司和寿险公司为主。在售商业长护险产品有130余款，产品类型主要有传统型、新型两种，传统型产品主要针对护理风险保障，新型产品兼具理财功能。从保费来看，以30岁成年人为例，商业长护险最低保额的保费至少在5000元，大部分产品超过一万元。
据介绍，与其他商业护理险产品不同，“沪理保”具有一定普惠性。上海保险交易所保险业务二部总经理赵明浩表示，我国商业护理保险发展还处于初级阶段，没有能“一招鲜吃遍天”的成熟运作模式。此次“沪理保”的问世，创新构建了商业护理保险的普惠模式。
值得关注的是，“沪理保”还将上海打浦桥社区医院作为护理服务保险产品的指定医疗机构，实现了服务模式的升级创新。相较居家护理，社区医院在康复服务领域更具优势，能显著提升患者愈后效果、减少后续支出，对接商业护理保险后，可实现社会资源的更优化配置。
业内人士认为，在人口老龄化加速、社会赡养模式发生转变的当下，由政府主办的长护险很难满足社会需求。商业长护险是应对失能风险的重要市场化手段，能够满足人口老龄化导致的巨大失能护理需求，缓解老年人失能导致的财政压力，如果能够高质量发展，将成为政策性长护险的有益补充。
“不温不火”局面有望被打破
事实上，我国商业长护险产品早在2005年就开始推广，远早于国家层面2016年启动的商业长护险试点时间。然而商业长护险发展近20年来，仍面临不温不火的局面。据统计，2021年，我国商业长护险的产品规模约为123亿元，仅占健康险保费的1.5%。
“政策长护险与商业长护险之间最大的障碍之一在于时间与认知的差异。商业长护险往往需要在被保险人年轻且健康时投保，而实际享受服务则可能是在数十年之后。这种服务的延迟性以及人们对老年护理需求的普遍低估，导致市场接受度不高。”一位寿险业资深人士在接受《金融时报》记者采访时说。
该人士还表示，这种需求的认知不足，加之商业市场上的长护险产品同质化严重，使得消费者对价格敏感度比较高，常常望而却步。而为了降低保费，保险公司可能会减少保障范围或提高自付比例，这又影响了产品的吸引力，商业长护险发展陷入不良循环。
据《金融时报》记者观察，在国际上，商业长护险的市场占有规模普遍不大，主要有两种模式：一是以美国为代表的市场主导模式，二是以德国、日本、新加坡为代表的依托于社会长护险发展的补充性商业保险模式。以德国为例，其建立了强制性的政策性长护险体系，同时允许个人购买商业长护险作为补充，形成了较为完善的多层次保障网络。国际经验也表明，政策性长护险可以为商业长护险提供稳定的市场基础，而商业长护险则能为个人提供更个性化的保障选择。
反观我国，近年来国家从政策层面鼓励商业保险机构参与长护险产品的开发。今年1月，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，明确支持积极发展商业长期护理保险。
为了能让商业长护险的供给能力尽快得到提升，2023年4月，原银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，提出保单贴现法和精算等价法两种责任转换方式，选择个人普通型人寿保险开展试点工作，试点期限暂定两年。
对于此举，业内人士评价认为，寿险与长护险转换业务充分利用现有寿险产品解决商业长护险的供应不足问题，为失能人群提供了更多选择，对有效完善多层次、多元化长护险制度，进一步扩大商业长护险的覆盖范围起到助推作用。此外，金融监管总局宣布，自2023年8月1日起，将适用个税优惠的商业健康保险产品范围即从医疗险扩大到长期护理险和疾病保险。
全国政协委员，对外经济贸易大学保险学院教授孙洁曾在接受采访时表示，随着老龄化进程加快，人们的护理意识逐渐提高，特别是社会长期护理保险制度建立以后，商业护理保险的需求会进一步被激发，商业长护险市场存在较大发展空间。
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